Spłaciłeś kredyt hipoteczny i zastanawiasz się, co dalej? Usunięcie hipoteki z księgi wieczystej to ostatni, często pomijany krok, który formalnie kończy Twoją relację z bankiem i daje Ci pełną swobodę dysponowania nieruchomością. Choć proces może wydawać się skomplikowany, przeprowadzę Cię przez niego krok po kroku, abyś mógł samodzielnie i skutecznie wykreślić hipotekę po spłacie kredytu.
Dlaczego warto wykreślić hipotekę z księgi wieczystej?
Wykreślenie hipoteki po spłacie kredytu to nie tylko formalność – to zabezpieczenie Twoich interesów. Dopóki hipoteka widnieje w księdze wieczystej, teoretycznie bank wciąż ma prawo do Twojej nieruchomości. Niewykreślona hipoteka może:
- Utrudnić lub uniemożliwić sprzedaż nieruchomości
- Skomplikować zaciągnięcie nowego kredytu pod zastaw tej samej nieruchomości
- Stworzyć problemy przy darowiźnie lub dziedziczeniu
Pamiętaj: Bank nie wykreśli hipoteki automatycznie po spłacie kredytu. To Ty musisz zainicjować ten proces!
Co będzie potrzebne do wykreślenia hipoteki?
Przed rozpoczęciem procedury wykreślenia hipoteki przygotuj:
1. Zaświadczenie o spłacie kredytu (zwane też „zezwoleniem na wykreślenie hipoteki” lub „kwitem mazalnym”)
2. Aktualny odpis z księgi wieczystej (opcjonalnie, ale pomocny)
3. Wniosek o wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej (formularz KW-WPIS)
4. Dowód osobisty
5. Opłatę sądową (100 zł za każdą wykreślaną hipotekę)
Krok 1: Uzyskaj zaświadczenie o spłacie kredytu
Po całkowitej spłacie kredytu hipotecznego:
1. Złóż wniosek do banku o wydanie zaświadczenia o całkowitej spłacie kredytu z informacją o zgodzie na wykreślenie hipoteki.
2. Wniosek możesz złożyć osobiście w oddziale banku, przez bankowość elektroniczną lub wysłać listem poleconym.
3. Niektóre banki pobierają opłatę za wydanie takiego zaświadczenia (zwykle 50-200 zł).
4. Czas oczekiwania na zaświadczenie to zazwyczaj 7-30 dni.
Wskazówka: Zaświadczenie powinno zawierać dokładne dane nieruchomości, numer księgi wieczystej oraz wyraźną zgodę banku na wykreślenie hipoteki. Sprawdź te informacje przed opuszczeniem banku!
Krok 2: Przygotuj wniosek o wykreślenie hipoteki
Do wykreślenia hipoteki potrzebujesz wypełnić formularz KW-WPIS:
1. Pobierz formularz ze strony Ministerstwa Sprawiedliwości lub otrzymasz go w sądzie.
2. W formularzu KW-WPIS wypełnij:
– Dział 1 – dane wnioskodawcy (Twoje dane)
– Dział 2 – numer księgi wieczystej
– Dział 4.3.2 – zaznacz pole „wykreślenie” i wpisz numer hipoteki z działu IV księgi wieczystej
3. Do wniosku dołącz oryginał zaświadczenia z banku.
Jak poprawnie wypełnić wniosek KW-WPIS?
1. Wypełniaj formularz DRUKOWANYMI LITERAMI.
2. W polu „żądanie wniosku” wpisz: „Wnoszę o wykreślenie hipoteki umownej ustanowionej na rzecz [nazwa banku]”.
3. W rubryce „wskazanie podstawy żądania” wpisz: „Całkowita spłata wierzytelności zabezpieczonej hipoteką”.
4. Jako załącznik wskaż: „Zaświadczenie banku o spłacie kredytu wraz ze zgodą na wykreślenie hipoteki”.
Krok 3: Złóż wniosek w sądzie wieczystoksięgowym
Masz kilka możliwości złożenia wniosku:
1. Osobiście – w wydziale ksiąg wieczystych sądu rejonowego właściwego dla położenia nieruchomości.
2. Pocztą – wysyłając listem poleconym na adres właściwego sądu.
3. Elektronicznie – przez Portal Informacyjny Sądów Powszechnych (wymaga posiadania profilu zaufanego lub podpisu elektronicznego).
Ważne: Opłatę sądową w wysokości 100 zł możesz uiścić przelewem bankowym, w kasie sądu lub za pomocą znaczków sądowych. Do wniosku dołącz potwierdzenie dokonania opłaty.
Krok 4: Oczekiwanie na rozpatrzenie wniosku
Po złożeniu wniosku:
1. Czas oczekiwania na rozpatrzenie wniosku to zwykle 7-30 dni, choć w niektórych sądach może to trwać dłużej.
2. Sąd rozpatruje wniosek na posiedzeniu niejawnym (bez Twojego udziału).
3. O decyzji zostaniesz powiadomiony listem poleconym.
4. Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku, hipoteka zostanie wykreślona z księgi wieczystej.
Najczęstsze problemy i ich rozwiązania
Co zrobić, gdy bank zwleka z wydaniem zaświadczenia?
1. Złóż pisemną reklamację w banku, powołując się na art. 29 ustawy o księgach wieczystych i hipotece.
2. Jeśli to nie pomoże, możesz złożyć skargę do Rzecznika Finansowego.
3. W ostateczności możesz wystąpić do sądu o wykreślenie hipoteki bez zaświadczenia, przedstawiając inne dowody spłaty kredytu, takie jak historię rachunku z potwierdzeniem ostatniej raty czy zaświadczenie o zamknięciu kredytu.
Co w przypadku małżeństwa i współwłasności?
1. Jeśli nieruchomość stanowi współwłasność małżeńską, wniosek mogą złożyć oboje małżonkowie lub jeden z nich.
2. W przypadku rozwodu i podziału majątku, osoba, która otrzymała nieruchomość, składa wniosek samodzielnie, dołączając dokumenty potwierdzające prawo do nieruchomości (np. prawomocny wyrok sądu o podziale majątku).
Co jeśli bank, który udzielił kredytu, już nie istnieje?
1. Ustal, który bank przejął zobowiązania nieistniejącego banku (informacja dostępna w Komisji Nadzoru Finansowego).
2. Zwróć się do banku-następcy o wydanie zaświadczenia.
3. Jeśli to niemożliwe, zbierz wszystkie dowody spłaty kredytu (potwierdzenia przelewów, historię rachunku, korespondencję) i złóż wniosek do sądu wraz z dokładnym wyjaśnieniem sytuacji.
Alternatywne metody wykreślenia hipoteki
Wykreślenie hipoteki przez notariusza
Niektóre banki oferują możliwość wykreślenia hipoteki za pośrednictwem notariusza:
1. Bank wydaje oświadczenie o zgodzie na wykreślenie hipoteki w formie aktu notarialnego.
2. Notariusz przesyła dokumenty do sądu wieczystoksięgowego.
3. Ta metoda jest zwykle droższa (koszt aktu notarialnego wynosi około 200-400 zł), ale może być szybsza i wygodniejsza, szczególnie gdy mieszkasz daleko od właściwego sądu.
Wykreślenie hipoteki przy okazji sprzedaży nieruchomości
Jeśli planujesz sprzedaż nieruchomości:
1. Poinformuj bank o planowanej transakcji z wyprzedzeniem.
2. Bank może wydać zgodę na bezobciążeniowe wyodrębnienie nieruchomości.
3. Notariusz może jednocześnie sporządzić akt sprzedaży i zadbać o wykreślenie hipoteki, co znacznie upraszcza cały proces dla sprzedającego.
Wykreślenie hipoteki to ostatni, ale konieczny krok do pełnej własności Twojej nieruchomości. Choć procedura wymaga pewnego wysiłku i cierpliwości, samodzielne przeprowadzenie tego procesu jest w pełni możliwe. Pamiętaj, że inwestycja czasu w dopełnienie tej formalności zabezpiecza Twoją nieruchomość i daje Ci swobodę dysponowania nią w przyszłości. Warto dopilnować tej sprawy jak najszybciej po spłacie kredytu, aby uniknąć potencjalnych komplikacji w przyszłości.